Prywatne oszczędzanie na emeryturę staje się koniecznością, biorąc pod uwagę perspektywy niskich świadczeń z ZUS oraz rosnące wyzwania demograficzne w Polsce. Osoby, które chcą uniknąć finansowych trudności podczas jesieni życia, powinny rozważyć samodzielne gromadzenie kapitału z pomocą produktów takich jak IKZE, IKE, PPK, PPE czy OIPE[1][3][4][6]. Odpowiednia strategia oszczędzania i wybór dopasowanych rozwiązań pozwalają zbudować solidne zabezpieczenie finansowe na przyszłość.
Dlaczego warto odkładać na emeryturę prywatnie?
Podstawowym powodem, dla którego warto prywatnie odkładać na emeryturę, jest ryzyko otrzymania niskiego świadczenia z ZUS. Prognozy demograficzne dla Polski nie pozostawiają złudzeń – coraz mniej osób pracujących będzie utrzymywać rosnącą liczbę emerytów, co przełoży się na ograniczone środki wypłacane przez państwowy system ubezpieczeń społecznych[5]. Brak odpowiednich oszczędności może skutkować znacznym obniżeniem standardu życia po zakończeniu aktywności zawodowej[1][5].
Prywatne produkty emerytalne wypełniają lukę między rzeczywistymi potrzebami a tym, co można otrzymać z ZUS. Pozwalają zabezpieczyć się przed nieprzewidzianymi sytuacjami i umożliwiają samodzielne decydowanie o losach zgromadzonych środków[1][6].
Jakie są możliwości prywatnego oszczędzania na emeryturę?
W Polsce III filar emerytalny obejmuje rozwiązania dobrowolne i niezależne od państwowego systemu, takie jak IKZE, IKE, OIPE, PPK czy PPE[6]. Osoby chcące gromadzić kapitał mogą wybrać zarówno produkty indywidualne, jak i uczestniczyć w programach pracowniczych[6].
W ramach kont emerytalnych inwestorzy mają dostęp do różnych instrumentów finansowych: funduszy inwestycyjnych, akcji spółek giełdowych, obligacji oraz produktów strukturyzowanych. Taka elastyczność pozwala dostosować profil inwestycji do własnego apetytu na ryzyko[1][4].
Oszczędzający mogą jednocześnie posiadać kilka produktów: IKE, IKZE czy OIPE, łącząc korzyści podatkowe i dywersyfikując portfel[3].
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)
IKZE to narzędzie oszczędzania na emeryturę, które od kilku lat cieszy się coraz większą popularnością[1]. Gwarantuje ono atrakcyjne ulgi podatkowe oraz szeroki wybór metod inwestowania kapitału, a od 2024 roku liczba aktywnych rachunków IKZE wzrosła o ponad 52%, osiągając ponad 593 tysięcy kont[1].
W 2026 roku osoby fizyczne mogą wpłacić na IKZE maksymalnie 11 304 zł, natomiast przedsiębiorcy aż 16 956 zł[2][4]. Wysokość limitu wpłat uzależniona jest od prognozowanego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia i wynosi odpowiednio 1,2-krotność dla osób bez działalności oraz 1,8-krotność dla przedsiębiorców[5]. Regularne wpłaty, nawet na poziomie maksymalnych limitów, przy stopie zwrotu wynoszącej 5–7% rocznie, dają szansę zgromadzenia kapitału przekraczającego pół miliona złotych po 20 latach[1].
Kapitał zgromadzony na IKZE na koniec 2024 roku wynosił już 12,1 miliarda złotych, wskazując na rosnące zainteresowanie tym rozwiązaniem[1]. Tylko w jednym roku do oszczędzających dołączyło ponad 109 tysięcy nowych osób[1].
Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)
IKE jest kolejnym popularnym produktem służącym do gromadzenia oszczędności na przyszłą emeryturę. W 2026 roku limit wpłat na IKE wynosi 28 260 zł, przy czym wpłaty można realizować w dogodnym dla siebie terminie i już od kwoty 50 zł[2][4]. Umowa zawierana jest z wybraną instytucją finansową, a konto może założyć każda pełnoletnia osoba oraz osoby które ukończyły 16 lat[4][8].
Dodatkową zaletą IKE jest elastyczność inwestycyjna – oszczędzający mogą wybrać jeden lub więcej funduszy dostępnych na rynku[4]. Limit wpłat dotyczy każdej osoby indywidualnie, bez względu na status zatrudnienia[4].
Aktualne limity wpłat na konta emerytalne
Od 2026 roku limity wpłat na podstawowe produkty III filaru kształtują się na następującym poziomie:
- IKZE: 11 304 zł dla osób fizycznych, 16 956 zł dla przedsiębiorców[2][4]
- IKE: 28 260 zł[2][4]
- OIPE: 28 260 zł[3]
W roku 2025 limity były nieco niższe i wynosiły odpowiednio: IKZE 10 407,60 zł (osoby bez działalności) oraz 15 611,40 zł (przedsiębiorcy), natomiast dla IKE i OIPE limit był jednakowy i wynosił 26 019 zł[1][3].
Kto najczęściej oszczędza prywatnie na emeryturę?
Analizując dane z rynku widać, że konto OIPE częściej zakładają mężczyźni, a kobiety stanowią 31% posiadaczy[3]. Najliczniejszą grupą wiekową są osoby w wieku 40–49 lat, świadome potrzeby budowania prywatnego zabezpieczenia finansowego[3].
Rosnąca liczba aktywnych kont – zarówno IKZE, jak i OIPE – potwierdza, że coraz więcej osób zdaje sobie sprawę z potrzeby samodzielnego odkładania na emeryturę[1][3].
Strategie wypłaty środków po zakończeniu oszczędzania
Po osiągnięciu wieku emerytalnego oszczędzający mają dwie główne możliwości wypłaty środków: jednorazowo bądź ratalnie. Analizy wskazują, że po połowie oszczędzających wybiera każdą z tych opcji: jedni chcą szybko skorzystać z całości zgromadzonych oszczędności, inni preferują stopniowe wypłacanie kapitału[3]. Elastyczność ta daje szansę indywidualnego podejścia do wykorzystania zgromadzonych środków.
Podsumowanie – Czy warto i jak zacząć?
Decyzja o prywatnym oszczędzaniu na emeryturę jest dziś kluczowa dla zachowania stabilności finansowej na starość. W obliczu niskich świadczeń z ZUS jedynie samodzielne budowanie kapitału w ramach III filaru stanowi realne zabezpieczenie przyszłości[1][5][6]. Korzystając z takich produktów jak IKZE czy IKE, można nie tylko zyskać ulgi podatkowe i elastyczność inwestowania, ale przede wszystkim uzyskać kontrolę nad własnymi środkami[4][6]. Skuteczne oszczędzanie wymaga regularności, przemyślanego wyboru narzędzi finansowych i systematycznego zwiększania wkładów. Dzięki temu emerytura będzie czasem spokoju, a nie niepokoju o codzienne wydatki.
Źródła:
- https://helpfind.pl/aktualnosci/finanse/wzrost-oszczednosci-polakow-na-emeryture-przez-ikze-jak-skutecznie-zabezpieczyc-finansowa-przyszlosc
- https://www.pkotfi.pl/pakiet-emerytalny-pkotfi/
- https://www.infor.pl/twoje-pieniadze/swiadczenia/7467837,dwa-lata-nowej-polskiej-emerytury-jak-polacy-oszczedzaja-na-emeryture-w-nowym-systemie-oto-analiza.html
- https://www.gstfi.pl/emerytura/ike
- https://www.uniqa.pl/porady-emerytura-i-inwestycje/oszczedzanie-na-emeryture-jak-zabezpieczyc-swoja-przyszlosc/
- https://www.pru.pl/jak-oszczedzac-na-emeryture/
- https://www.raisin.com/pl-pl/emerytura/jak-oszczedzac-na-emeryture/
- https://www.santander.pl/tfi/emerytura/indywidualne-konto-emerytalne
ZmotywowanaNaSukces.pl – portal, który łączy inspiracje z konkretem. Pod naszym mottem „z pasji do biznesu, z biznesu do wolności” znajdziesz artykuły o biznesie, rozwoju osobistym, finansach, zdrowiu, stylu życia i poradach. Dostarczamy wiedzę i narzędzia, które pomagają realizować cele i żyć po swojemu.